图片 1


信用卡“免息还款期待遇”并不等同于“免息”,更不能理解为“只要在免息期内,就是无条件绝对免息”

先消费后还款,这是目前很多人选择使用信用卡消费的原因之一,但部分用户使用信用卡也可能会遇到一些麻烦——如果没有按时还款,可能被银行处以高额罚息。


信用卡“免息还款期待遇”并不等同于“免息”,更不能理解为“只要在免息期内,就是无条件绝对免息”


银行可选择适合自身发展的信用卡息费计收方式,但要确保信用卡申请人能够自主选择

《证券日报》记者电话咨询多家银行信用卡客服中心并获悉,目前只有工行取消了“全额罚息”的规定,其他大部分银行仍在实行全额罚息。另外,也有不少银行推行“容时容差”服务,如果符合“容时容差”,银行会视为全额还款。


银行可选择适合自身发展的信用卡息费计收方式,但要确保信用卡申请人能够自主选择

近几年我国信用卡持有人增长迅猛,信用卡得到了广泛普及,但由于有关知识宣传不充分,消费者对其特性和规则了解不足,导致一些持卡人在享受便利的“喜刷刷”之后,往往忘记及时还款,从而产生了高昂的利息,影响了个人征信记录,容易产生客户与银行间的矛盾和纠纷。

此外,在走访中本报记者发现,在办理信用卡的时候,银行工作人员大多并不会提醒用卡人全额罚息的政策,所以,用卡人在办卡时需要仔细研读开卡合同。

近几年我国信用卡持有人增长迅猛,信用卡得到了广泛普及,但由于有关知识宣传不充分,消费者对其特性和规则了解不足,导致一些持卡人在享受便利的“喜刷刷”之后,往往忘记及时还款,从而产生了高昂的利息,影响了个人征信记录,容易产生客户与银行间的矛盾和纠纷。

近日,就有客户因未全额还款产生的大额利息将某家银行诉至法院,引起广泛关注。对此,记者就“卡民”普遍关心的问题采访了银行业内专家。

多家银行信用卡

近日,就有客户因未全额还款产生的大额利息将某家银行诉至法院,引起广泛关注。对此,记者就“卡民”普遍关心的问题采访了银行业内专家。

图片 2

采用全额罚息

客户未能全额还款,为何要被“全额计息”

客户未能全额还款,为何要被“全额计息”

目前,国际通行的信用卡计息方式有两种:一种是全额计息,另一种是按未清偿部分计息。全额计息,又叫做全额罚息,指的是如果到最迟还款日,未能全额还款,就算是差一分钱,都会按照当期账单全额以万分之五的日利息计算,并按月计算复利。部分计息,即部分还款,仅到还款日未还部分按每日万分之五利息计息。

专家介绍说,信用卡既是支付结算也是消费信贷的工具,银行与客户之间是借贷关系,客户使用银行提供的信用额度通过刷卡完成交易后,就形成了对银行资金的占用,也就需要为此承担利息。因此,客户使用信用卡额度完成的交易,与通过储蓄卡存款所完成的刷卡交易是有本质区别的。

专家介绍说,信用卡既是支付结算也是消费信贷的工具,银行与客户之间是借贷关系,客户使用银行提供的信用额度通过刷卡完成交易后,就形成了对银行资金的占用,也就需要为此承担利息。因此,客户使用信用卡额度完成的交易,与通过储蓄卡存款所完成的刷卡交易是有本质区别的。

据本报记者了解,多数银行收取信用卡逾期利息的方式仍是全额计息,以当月账单的总额来计算,而不是以未清还部分的金额来计算。比如像建行、农行、中行、招行、兴业银行、广发银行、光大银行等。

从银行经营角度考虑,客户自使用信用额度刷卡交易之日起,无论是否处于免息还款期,银行都要承担资金成本、运维成本和坏账成本。收取贷款利息,也是为了维持信用卡业务的正常运转,可以让更多的客户享受到包括免息还款期待遇等在内的各项信用卡服务。

从银行经营角度考虑,客户自使用信用额度刷卡交易之日起,无论是否处于免息还款期,银行都要承担资金成本、运维成本和坏账成本。收取贷款利息,也是为了维持信用卡业务的正常运转,可以让更多的客户享受到包括免息还款期待遇等在内的各项信用卡服务。

某国有大行的一位信用卡中心客服人员给本报记者举了一个例子,比如持卡人9月1日刷卡消费了10000元,而这一个月只有这一笔消费。9月5日为账单日,9月25日最后还款日之前,持卡人全额还上10000元欠款,那么就不会产生利息。而如果持卡人25日到期未能全额还款,只还了一部分,那么也要按10000元计息,从消费当天9月1日到全部还清为止。

因此,客户若未能在信用卡到期还款日前全额还款,其应付银行的利息就要从每笔刷卡交易各自的银行记账之日起、按照账单所列金额计收,而不是从到期应还实际未予偿还之日起计收,理由就在于:持卡人对银行信贷资金的占用,是从刷卡后的银行记账日起算,而不是从他未履行到期还款义务的那一天起计算的。实际上,对消费者而言,只要记住按时全额还款,使用信用卡就能轻松享受到发卡行给予的免息期内的“免息待遇”。

因此,客户若未能在信用卡到期还款日前全额还款,其应付银行的利息就要从每笔刷卡交易各自的银行记账之日起、按照账单所列金额计收,而不是从到期应还实际未予偿还之日起计收,理由就在于:持卡人对银行信贷资金的占用,是从刷卡后的银行记账日起算,而不是从他未履行到期还款义务的那一天起计算的。实际上,对消费者而言,只要记住按时全额还款,使用信用卡就能轻松享受到发卡行给予的免息期内的“免息待遇”。

而工商银行信用卡中心的客服人员则表示,持卡人若在到期还款日未能还清全部欠款,只对未偿还的部分算利息,未还部分按每日万分之五利息计息。

“全额计息”,是否公平合理

“全额计息”,是否公平合理

《证券日报》记者算了一笔账。假设某持卡人在1月1日的时候刷卡消费了10000元,在1月30日还款日当天,持卡人偿还了9999元,而剩下的11元则是在2月15日当天才还清。采用部分金额计息,市民的利息为11×0.05%×45=0.2475元。如果采用全额计息法,由于未全额还清欠款,消费者就没有了免息期待遇,已还的9999元也需缴纳万分之五的日息。持卡人到期应还的金额为10000×0.05%×29+1×0.05%×16=145.008元。换言之,同样是欠款1元,采用两种不同的计息方式,竟然相差逾585倍。

针对这一普遍关注的热点话题,业内专家介绍说,按照信用卡基本规则,银行都为客户提供免息还款期待遇。也就是说,如果客户在到期还款日前能够全部还清欠款,即可享受最长达50天的免息期。一旦客户超过免息期未还或未按期全额还款,依照《银行卡业务管理办法》的规定以及《信用卡领用协议》的约定,他就失去了享受“免息还款期待遇”的条件。因此,可以这样说,信用卡“免息还款期待遇”并不等同于“免息”,更不能理解为“只要在免息期内,就是无条件绝对免息”。

针对这一普遍关注的热点话题,业内专家介绍说,按照信用卡基本规则,银行都为客户提供免息还款期待遇。也就是说,如果客户在到期还款日前能够全部还清欠款,即可享受最长达50天(自刷卡消费之日起至还款日止)的免息期。一旦客户超过免息期未还或未按期全额还款,依照《银行卡业务管理办法》的规定以及《信用卡领用协议》的约定,他就失去了享受“免息还款期待遇”的条件。因此,可以这样说,信用卡“免息还款期待遇”并不等同于“免息”,更不能理解为“只要在免息期内,就是无条件绝对免息”。

部分银行提供

为了让持卡人尽可能享受到“免息还款期待遇”,同时避免出现信用污点,在2013年颁布施行的《中国银行卡行业自律公约》中,银行业协会要求成员单位为持卡人提供“容时容差服务”,即为持卡人提供一定期限的还款宽限期服务,还款宽限期自到期还款日起至少3天。可能很多人觉得这还不够,认为容时应该更长一些,容差更多一些。但是,银行是金融机构,服务是有价值的,其自律约束总会有一个基本底线、最低标准。

为了让持卡人尽可能享受到“免息还款期待遇”,同时避免出现信用污点,在2013年颁布施行的《中国银行卡行业自律公约》中,银行业协会要求成员单位为持卡人提供“容时容差服务”,即为持卡人提供一定期限的还款宽限期服务,还款宽限期自到期还款日起至少3天。可能很多人觉得这还不够,认为容时应该更长一些,容差更多一些。但是,银行是金融机构,服务是有价值的,其自律约束总会有一个基本底线、最低标准。

“容时容差”服务

日利率按万分之五收取,是否属于“罚息”

日利率按万分之五收取,是否属于“罚息”

为了让持卡人尽可能享受到“免息还款期待遇”,同时避免出现信用污点,在2013年颁布施行的《中国银行卡行业自律公约》中,银行业协会要求成员单位为持卡人提供“容时容差服务”,即为持卡人提供一定期限的还款宽限期服务,还款宽限期自到期还款日起至少3天。“容差还款”是指银行把10元以内的未还部分视作已全额还清,滚入下期账单中,不进行全额罚息。

对此,业内专家解释,根据中国人民银行1999年颁布施行至今的《银行卡业务管理办法》规定,信用卡并不存在“罚息”一说,只有“日利率万分之五”的正常计息标准。简单概括,就是“占用1天的资金就付1天的银行利息,直至款项偿清为止,除非满足免息还款期待遇条件可依规依约获得免息”。因此,可以说,如今的信用卡只有正常计息而没有“罚息”。

对此,业内专家解释,根据中国人民银行1999年颁布施行至今的《银行卡业务管理办法》规定,信用卡并不存在“罚息”一说,只有“日利率万分之五”的正常计息标准。简单概括,就是“占用1天的资金就付1天的银行利息,直至款项偿清为止,除非满足免息还款期待遇条件可依规依约获得免息”。因此,可以说,如今的信用卡只有正常计息而没有“罚息”。

据本报记者了解,大部分银行都已推行“容时容差服务”,只有个别银行没有实行这项服务。如果客户消费1万元而在免息还款期内还款9990元,余额10元未还清,银行将视客户为全额还款,不再计收利息。在还款日到期后还有2天至3天的宽限期。而并未实行“全额罚息”的工行信用卡客服工作人员告诉记者,“我行的信用卡基本上都没有容差还款,目前新推的一种名为奋斗卡,可以有10元的容差还款”。

如何保障客户对信用卡计息规则的知情权

如何保障客户对信用卡计息规则的知情权

此外,各家银行都为信用卡消费设定最低还款额。持卡人如果没有在到期还款日前缴清最低还款额,将会收取还款违约金和利息费用,还款违约金按照最低还款额未还部分的5%收取,利息按照日息万分之五的利率进行收取,按月计收复利,由交易记账之日起以实际欠款金额计算,至还请全部欠款为止。

在信息披露方面,专家介绍,《中国银行卡行业自律公约》要求发卡行采取多种措施,保证客户对银行业务计息、收费标准及相关风险享有充分的知情权和选择权。一是要求成员单位加强信用卡业务信息披露,充分揭示信用卡计息规则的含义,应在信用卡申请表中以突出的字体明确说明计息规则,并通过网站等宣传渠道提供计算规则及模拟案例;二是要求成员单位执行监管规定要求并根据实际情况选择适合自身发展的信用卡息费计收方式和相应的优惠措施,但应将相关信息明确告知信用卡申请人可以根据自身意愿自主选择;三是要求成员单位于信用卡到期还款日之前至少3天通过账单、短信、电子邮件、电话或信函等方式向持卡人提示还款;四是成员单位可提供多个账单日供持卡人选择、更改,但可限定更改次数。经济日报

在信息披露方面,专家介绍,《中国银行卡行业自律公约》要求发卡行采取多种措施,保证客户对银行业务计息、收费标准及相关风险享有充分的知情权和选择权。一是要求成员单位加强信用卡业务信息披露,充分揭示信用卡计息规则的含义,应在信用卡申请表中以突出的字体明确说明计息规则,并通过网站等宣传渠道提供计算规则及模拟案例;二是要求成员单位执行监管规定要求并根据实际情况选择适合自身发展的信用卡息费计收方式和相应的优惠措施,但应将相关信息明确告知信用卡申请人,确保申请人可以根据自身意愿自主选择;三是要求成员单位于信用卡到期还款日之前至少3天通过账单、短信、电子邮件、电话或信函等方式向持卡人提示还款;四是成员单位可提供多个账单日供持卡人选择、更改,但可限定更改次数。

客户可尝试

申请减免罚息

近几年,我国信用卡持有人增长迅猛,信用卡使用得到了普及,但很多消费者对其特性和规则了解不足,导致一些持卡人在享受便利的“喜刷刷”之后,忘记及时还款,从而产生了高昂的利息,影响了个人征信记录。

有持卡人向《证券日报》记者抱怨,其因为疏忽忘记了全额还款并产生大额利息。为此,本报记者就卡民普遍关心的问题采访了一些用卡达人来为卡友支招。

一位达人告诉本报记者:“如果因为疏忽忘记全额还款,但又不想承担罚息,可以在第一时间给银行客服打电话说明情况,申请免去罚息。”

但是,多数银行的信用卡客服人员对此表示,“我们可以帮客户申请减免,但是审核是否能获得通过具体主要看个人账户信息的情况,具体的审核标准我们也不方便告知”。记者
彭妍